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隨著居民收入的增加以及消費觀念的轉變，國民旅游消費水平也在不斷提高，出游的群體越來越多樣化，游客出游頻次增加。在此背景下，旅游保險的 “定制化”需求正越來越明顯。對此，業內人士認為，應建立旅游與保險業之間的交流平臺，加強行業間的數據資源共享，推出有針對性的產品。

旅游保險認知度提高

2014年北京共接待游客2.61億，比上年增長3.8%，實現旅游收入是4280億元，同比增長 8%。國人的出境游市場更是增長強勁，到了2014年，出境人數已經達到了9800萬人次。而從全國來看，截至2014年，國內旅游36億人次，出境游首次突破了1億人次大關，達到1.09億次人。全年旅游總收入達到了3.25萬億元。

但是，目前國內旅游業產業鏈較長，涉及的環節也很多，抗風險能力相對比較弱，任何一個突發的事件都可能給旅游者生命財產造成重大的損害，也可能使一個國家和地區的旅游業遭受重大的挫折。

因此，受益于大眾維權意識、保障意識的增強，游山玩水之前先購買保險已經成為很多出游者的一種主動選擇，旅游相關保險因此正受到越來越多的關注。

目前中國出境游客對購買保險產品有著較高的認知度，將近90%的人會主動購買旅游保險產品。不過他同時指出，僅有30%左右的旅客是通過保險公司購買的產品，其他近70%的旅客都是從旅行社或者其他渠道購買。

中青旅(23.27, 0.27, 1.17%)控股股份有限公司財務部副總經理趙輝透露，從2012年到2014年中青旅售賣保險數據顯示，當旅行社的經營規模擴大的時候，保險售賣的金額也會同樣增長。

事實上，當前正值我國旅游業的迅速發展時期，旅游保險的需求量也大大增加，在交通安全、服務保障、飲食安全、應急救援等方面的風險防范都顯得更為必要與急迫。

保險業作為社會治理的一個重要的手段，應將保險的機制引入社會風險管理，及時實施對受害者的經濟補償，矛盾調處和權利保障，形成一個市場與政府相互配合的高效率的社會管理機制。

產品“定制化”需求明顯

隨著個性化的旅游市場蓬勃發展，保險產品“定制化”需求越來越明顯。“自駕車、主題游、定制游、小眾游等受到了越來越多游客的追捧。旅游消費者對于個性化、定制化的旅游保險產品所涵蓋內容、配套服務有了新的需求。”多位業內人士建議，保險公司應該細分客戶群體，推出有針對性的“定制化”保險產品，以改變目前產品不對稱的現狀。

據了解，目前游客所涉及保險通常有3種，分別為旅行社責任險、旅游人身意外險、交通工具意外傷害險，上述險種，分別承擔旅行社在組織旅游活動過程中因疏忽、過失造成事故所應承擔的法律賠償，以及游客遭遇外來的、突發的、非疾病導致的意外和乘坐交通工具期間因遭受意外導致身故或殘疾的賠償。

對于消費者來說，選擇旅游人身意外險需要從保障范圍、保額、免責條款這三個角度出發，鎖定適合自身的產品。在個性化、定制化的旅游行程中，消費者需要更加細分的產品，如確定不同，保障范圍，包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼的保額等，有些意外險產品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，旅行者有需求根據自身行程的風險程度進行選擇。

此外，一般而言，發生意外事故后，遇險者一般都會立即向公安、醫院、交通等相關部門尋求幫助，但針對沙漠、雪山、大海等戶外遇險的情況，上述部門并不是專業的、常設的救援機構。

此時，保險機構的“個性化”服務優勢就體現出來。如美亞財險中國旅行險一位負責人表示，保險公司都會提供相關的救援服務。

如美亞具備較為完備的全球救援和信息系統;在全球一共有8個救援呼叫中心，可以在客戶發生意外的情況下及時提供幫助。美亞加上保險產品和服務項目的打包制度，使得旅游者出現意外時，美亞可以保證反應速度和反應質量。

產品可進一步“碎片化”

業內人士認為，國內旅游保險還處于起步階段，未來旅游保險市場會是一個細分的市場，保險公司需要通過與旅行社、互聯網平臺等合作，對游客的需求進行大數據分析，推出有針對性的產品。

“定制概念的提出是旅游保險未來發展的思路。”上述人士認為，要真正落實，需要保險公司在產品與服務方面進行雙向開拓。而開發增值服務就是一個基本立足點，即在提供基本保障的基礎上，為投保人創造更多獨具競爭力的服務項目。

中國太平洋財產保險股份有限公司中小微客戶業務部總經理李超表示，險企對于客戶的細分還是不夠。“比如說國旅中心，高端客戶與中低端的客戶都做，而有些旅行社專門做高端，有些做中低端。但我們沒有為一些專門的旅游計劃制訂非常特定的產品。”

他認為，保險公司提供的出國高端產品跟實際客戶需求仍有很大的差距。所以客戶購買主動性不強，而像自助游、戶外游等新的旅游方式，這些客戶所需要的產品，保險公司又沒有進行覆蓋。

將這些旅游產品打成一個一個碎片化，形成一個產品工廠，這樣保險公司可以針對不同旅行社的需求去組合產品。他說，“我們提供的保障的產品非常多，基本上可以覆蓋所有的風險，那我們都把它打成一個一個碎片化的產品，形成一個產品工廠。那么這個產品工廠以后，一個是保險公司我們針對不同旅行社的需求去組合我們的產品，從而提高客戶體驗。”

因此，要深入挖掘市場，分地區、分人群、分活動開發旅游保險產品，滿足日益多元化的市場需求。同時，要加強聯合宣傳。包括理念推薦、品牌推薦和服務推薦。

旅游業的發展對風險控制和強化管理的需求不斷增強，這為保險業提供了重要發展機遇，保險公司應該與旅游公司信息互通有無，搭建互聯網平臺，推出有針對性的定制化產品。