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互聯網在改造零售、電影、交通和餐飲行業之后，又開始在房地產和租房領域進行變革。縱觀這十來年的時間跨度，互聯網改造租房有三個階段：第一階段解決信息不對稱問題，開始將信息傳遞到線上；第二階段，轉戰移動端打造信息化平臺，開始學會利用線上資源往線下導流；第三階段則是進行顛覆式創新，由提供信息向提供服務方向轉變。

盡管這三個階段，分別解決了：找不到房子的痛處、如何隨時隨地找房子、如何讓租房過程不痛苦，但這三個階段，都沒有解決另外一個非常現實的問題——押一付三、押一付六會讓租戶資金吃緊，甚至會讓原本能交易成功的租房交易最終流產。

而在今年，開始陸續有O2O租房公司提供租房上的金融服務，試圖解決這一用戶痛點。因此，本文來看看在O2O租房領域湊熱鬧地互聯網金融服務能給我們帶來什么。

互聯網金融在O2O租房領域應用的三個模式

實際上，房地產領域和金融公司早就“勾搭”在一起了，不過他們的模式比較陳舊。一般的場景這樣：用戶在購買二手房時發現一次性付清房款很困難，于是中介機構向二手房購買者介紹銀行貸款，然后中介從中收取一定服務費。

這一模式在新房、二手房購買上很合適，但把它放到租房領域則有點不太現實，因為租房所需的資金和買二手房相比，實在大巫見小巫，用戶抹不開情面、也不想為這點錢繁瑣地跑銀行辦手續，并且商業銀行也看不上這樣的“蚊子肉”。

因此，能提供小額分期貸款的互聯網金融則在O2O租房上有了用武之地，那目前互聯網金融在O2O租房領域是怎樣一個狀態？如果從分期的資金來源上進行分類的話，一共有三種類型：

沒有金融合作企業，資金租房平臺墊付：這類代表是房司令、斑馬王國。他們申請流程看似比較簡單：線上申請——資料審核——發放款項。不過需要注意的是，款項是由O2O租房平臺墊付，租客還款對象也是O2O租房平臺。

與互聯網P2P創業金融公司合作，資金由金融公司墊付：這類公司的代表是“租了么”，它的申請流程與第一類基本一致，但資金則是由塔木金融旗墊付（租了么也是塔木金融旗下公司）。他們在基于租客的資料進行審核后，再輔以大數據征信系統來審核租客信用記錄，便可實現房租分期。

與擁有用戶畫像的大金融公司合作，資金由金融公司墊付：這類公司的代表是丁丁租房、自如白條等。基于和京東金融的合作，丁丁租房推出了丁丁白條。用戶只要攜帶身份證等證件信息，通過丁丁白條簡單的審核，便可拿到款項。

當然除了這三種類型之外，也還有另外一種非典型的——就是專門為租房推出的金融服務平臺。他們按月還款的服務很出色，可以全程線上申請借款，并且授信、審核和放款都很快。但由于綜合費率較高，每月2.5％的月費率轉化成年化利率的話，要比信用卡分期費率高很多，有的年化利率甚至達到30％。不過他們只是單純提供金融服務，這里就不拿他們做討論。

控制安全風險，用戶更容易體驗到房租分期

如果評價上面三個分類，第一種類型，好處非常明顯，金融服務上的收益完全歸自己，但缺點也顯而易見。由于租房資金是由平臺自己墊付，所以他們審核都比較苛刻，在用戶的年齡、學歷和工作類型上要求比較高，設置了不少門檻，容易令用戶喪失興趣；同時由于資金來源于自身，他們的資金鏈容易產生很大壓力。

第二種類型，比第一種類型進步很多，他們在資金端有了安全穩定的來源，同時也利用了大數據征信系統來審核用戶信用，已經有一定風險控制能力。但由于所合作的金融公司是一些初創企業，初創的金融公司由于數據質量、體量方面掣肘，使得安全風險依然是其軟肋，這也使得這些租房公司依舊小心翼翼，對用戶而言還是存在一定門檻。

第三類由于和具有精準的用戶畫像金融公司合作，在風險控制上已經有了精準的評估體系，所以用戶只要用身份證登記簽約就Ok，大大減少了各種限制條件，提高了成功率。

需要指出的是，房租月付業務對安全風險要求很高，對O2O租房公司也很至關重要，如果風險無法控制，那么對用戶的條件鉗制也就必須越緊。從上面的三個分析中可以看出，以丁丁租房與大金融公司進行合作的類型容易進行風險控制，從而也使得用戶更容易體驗到房租分期服務。

幫助提升用戶體驗，帶來租房領域的正循環

有了分期付款，在用戶體驗上，不論對于租客還是房東都有了不一樣的變化。

以丁丁租房的流程為例：

對于租客而言：

傳統流程是：簽約——付給房東押金及首三個月房租——入住——每季度打款到房東賬戶

金融介入后的流程是：簽約——入住——每月還款。

對于房東而言：

傳統流程：簽約→每季度向租客索取房租→如果遇到信用不好的租客，可能還得多跑幾次

金融介入后的流程是：簽約→每季度在押金托管平臺上按時收租。

從上面可以顯而易見地看到，房租分期付款解決了兩方面需求。

第一，能夠一次性收到房租，避免了房東每次要房租的麻煩，只要房子租出去，下面可以什么都不問，過自己逍遙自在的日子；

第二，那些剛畢業的大學生、剛上班的白領或者手頭臨時不寬裕的人，再也不用擔心沒地方住或只能擠不安全的地下室了，他們不僅可以住到自己滿意的房子，同時由于不需要押一付三，也還有資金在生活中中轉或做短期理財。

另外，由于一些押金是由平臺托管，比如丁丁租房的押金是由銀行進行的四方監管，這從一定程度上避免了O2O租房公司、房東動你押金的可能，保證了押金的安全性，減少了以后搬家時在退房上的扯皮。

實際上，金融介入的好處并不僅僅局限于上面，它從一定程度上還帶來了一種正循環。季付、年付變月付，租客在付款上已經沒有壓力，一定程度上加快了租房出租速度；因為租客壓力減輕了，所以房況較好、但費用較高的房子他們也會開始考慮。

同時，由于月付吸引大量用戶，使得出租速度的加快，幫房東減少了因空置帶來的損失，房租在一定程度上又有一定的讓利空間，反過來又會作用于租客的積極性。這種正循環，帶來了租房領域生態環境的提高。

給用戶帶來真正的一站式服務

誠然，在互聯網改造租房的前一階段，我們看到了O2O模式帶來的魅力：提供了線上線下一站式的服務，解決了傳統租房模式客戶體驗差、中介費用高、成交周期長等問題，但這種方式依然是始于撮合，而互聯網金融的引進，雙方需求上的進一步解決，則讓終于撮合成為一種可能。

另外，從目前來看O2O租房領域還是處于一種待成長的狀態，比如丁丁租房打出“貼息一個億”的招牌去吸引用戶，從目前來看僅僅是完成了第一階段——實現了線上往線下的導流。第一階段雖然是最基本的，但對于O2O租房公司而言卻不是最關心的，他們最關心的是如何盈利——在租房衍生服務上找到切入口。但入口在哪？怎么切入，下一步該怎么做，大家都很迷茫，都是走一步看一步。

而互聯網金融最大的意義就是幫助租房衍生服務進一步落地提供了便利，看到這很多人都有疑問，“咦，這怎么能落地呢？”。落地，其實還是得益于用戶的需求——房租分期，用戶房租月付的舉動，硬生生地將原本低頻的租房領域變成了中頻的，而這則給O2O租房公司帶來了切入點。

比如，搬家、保潔、個性化裝飾、生活維修、管家（24小時響應上門）、代繳等服務都可以出現在O2O租房公司的App上。用戶每月使用App支付分期款項時，看到有某某服務，如果他們確實有此類需求，只要服務價格合理、不坑人，這種點下就可以的一站式服務，用戶怎么可能不去使用？值得一提的是，這種切入點不僅不暴力，從某種意義上來說，更是迎合和解決了用戶的深層次需求。

此外，這些數據也給一些大的金融公司打造了信用體系，進一步增強了信用的準確性；同時也在一些方面提供了更高的想象空間。

雖然互聯網金融與O2O租房公司合作前景很是光明，但短期內不應有太高的預期，因為雙方的合作是否一定很融洽，肯定是需要不斷磨合。其次，房租分期是好事，但用戶體驗至關重要，一定要及時跟進和修改讓用戶不爽的地方，尤其是要多思考哪些因素阻礙了用戶使用分期？最后，金融雖然是租房衍生服務地切入口，但如何讓衍生服務在App上出現的更自然，而不是騷擾用戶、甚至讓用戶心生厭惡，也是O2O租房公司需要考慮的，否則很有可能“偷雞不成蝕把米”。

唯有解決這些問題，互聯網金融才能落到實處，才能真正成為O2O租房公司盈利的得力助手。