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近日，執惠關注到河南部分村鎮銀行儲戶被賦紅碼的相關話題沖上微博熱搜，閱讀量高達3億，引起網友廣泛討論。隨著關注度飆升，“取款難”儲戶維權背后的故事浮出水面。

幾家銀行隨即開展線上客戶資金信息登記工作。在登記過程中，數家村鎮銀行登記表中給出的選項除4家自營渠道外，還包括攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道。其中攜程金融和作為攜程第一大股東的百度旗下的度小滿赫然在列。

而早在4月19日，互聯網智慧銀行科技服務商，君正智達向相關部門遞交書面報告稱，“上述四家村行在各大互聯網平臺的存續互聯網存款規模上百億，涉及客戶近百萬人。”

攜程金融，涉嫌為吸儲詐騙平臺導流

5月2號，微博網名翩翩-細語的一名受害者發布了一封公開信，名為《致“攜程、度小滿”等與河南村鎮銀行合作的第三方金融平臺的一封信》，“河南村鎮銀行不顧儲戶生計，切斷線上線下取款通道，第三方平臺何忍沉默”！矛頭直指攜程金融和度小滿。目前公開信閱讀量已達近五萬，轉發評論近百條。公開信里稱：“近日，儲戶聯系這兩家銀行客服的電話錄音在網上流傳，錄音里有的銀行客服否認該銀行有任何線上存款業務！暗指在攜程APP等金融平臺上辦理的這兩家銀行的存款業務為‘虛假’！”

該名用戶緊急聯系了攜程客服，求證在該平臺辦理的這兩家銀行線上存款業務的真實性，得到的答案是在該平臺辦理的存款業務均是銀行存款業務，由這兩家銀行直接提供，真實有效、受法律保護！并且攜程平臺與這兩家銀行簽有相關書面協議！有的儲戶咨詢度小滿客服也得到了確認為合法銀行存款的回復！此外，攜程客服安慰該用戶：“平臺已派人去銀行了解情況并督促銀行盡快恢復線上通道。”事情進展到了第15天，銀行仍然沒有發公告回應儲戶最關心的事：線上存款是否存在、是否安全、是否真實有效、什么時候給取？針對這一點該用戶認為攜程等金融平臺應負有不可推卸的責任！“攜程等平臺并沒有盡心盡力去為儲戶向銀行討說法，而是在觀望，甚至復讀機般拿‘已經派人去了解情況了’來搪塞客戶，真是玩忽職守、大錯特錯”！

“作為儲戶，我們首先是攜程等金融平臺的客戶，最先接觸到的是這些金融平臺，是通過平臺了解到相應的銀行存款資料，該平臺應對其展示的信息的真實性應負有全部責任！其次，存款業務的辦理是在平臺上完成的，平臺對業務的真實、合法性應有嚴格的審核并負有責任，如果在平臺上辦理的存款業務銀行不認可，那我們儲戶也只能找平臺要錢，因此，平臺應盡職盡責維護客戶合法、正當的權益！同時也是維護平臺自身的合法權益和信譽”！目前執惠已與這名用戶取得聯系，情況基本屬實。

這個事件涉嫌嚴重大規模詐騙吸儲，案件仍在調查中，許昌警方發布的公告稱，案情十分復雜，且持續時間長，涉案金額可能百億以上。但有一點是確定的，攜程金融、度小滿等互聯網平臺確是為其導流。是否還有其他重大風險，有多少用戶是信任攜程和百度的品牌才放心把自己的錢投入這些不知名的銀行的？其實攜程金融布局由來已久，執惠詳細梳理了攜程金融的發展歷程：

攜程金融十年，違規售險

捆綁銷售，劣跡斑斑

2011年，攜程成立保險代理公司。

2013年，攜程全資子公司北京攜程國際旅行社有限公司參與設立眾安在線，成為9家機構股東之一；同年，攜程成立金融事業部。

2014年，攜程推出“程漲寶”和“攜程寶”兩款預付卡理財產品，并成立攜程財富投資管理（北京）有限公司。

2015年9月，上海攜程小額貸款有限責任公司成立，注冊資本8億人民幣，攜程網持股40％為大股東，進軍小額貸。這一年攜程去哪兒合并。

2016年初，攜程、去哪兒聯手宣布啟動保險平臺戰略，進軍互聯網保險市場。

2016年7月，攜程去哪兒合作投資數億元成立北京十一貝科技有限公司，后者旗下有重慶二當家、深圳眾誠泰兩家保險經紀公司；同年，攜程投資（上海）有限公司成立。值得注意的是攜程去哪兒合并后在線旅游市場份額超過60%。

2016年11月，攜程與上海銀行、深圳德遠益信投資有限公司和無錫長盈科技有限公司聯手成立上海尚誠消費金融股份有限公司。上海銀行是第一大股東，持股38%；攜程持股37.5%，是第二大股東。

2017年10月，攜程成立產業金融部門，將首批客戶鎖定在連鎖酒店行業的中小微企業上。

2017年12月，上海保監局官網連續掛出兩份行政處罰決定書，直指攜程保險代理有限公司在2016年度通過攜程旅行網違規銷售保險產品，為此，攜程保險代理有限公司總計被上海保監局罰款40萬元。

2018年7月，攜程金融科技（上海）有限公司成立，注冊資本15億元，馮雁出任法人以及執行董事。

2018年9月，攜程在支付方面與支付巨頭萬事達卡（Mastercard）簽訂全球戰略合作備忘錄。

2019年5月，攜程金融獲得香港地區的虛擬銀行牌照（其參與的合資數字零售銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發的銀行牌照），金錢服務經營者牌照（Money Service Operator）和放債人牌照（Money Lender）。后兩張牌照意味著攜程金融將得以在香港開展跨境匯款、換匯及貸款發放業務。

2019年10月，攜程金融上線了面向旅游行業小微企業的供應鏈融資產品“程信鏈”。

2019年10月16日，北京市消協發布互聯網消費捆綁搭售問題調查結果，調查結果顯示，攜程旅行被發現有捆綁搭售問題。

2020年10月，攜程集團受讓上海東方匯融信息技術服務有限公司100%股權申請正式獲得中國人民銀行的批復。這意味著攜程集團通過全資收購的方式，正式獲得央行第三方支付牌照。此前攜程已拿下虛擬銀行、保險經紀、小額貸款、消費金融等牌照。

2021年4月，成立上海攜程基金銷售有限公司，注冊資本5000萬元，許可項目為證券投資基金銷售服務。但近日由于業務開展不順，成立僅1年多，銷售牌照還未申請到，攜程基金法人代表換人。

2021年11月，攜程金科進行了注冊資本金的變更，在將原本15億元的注冊資本變更為7.2億元一天之后，新增大股東攜程旅游網絡，持股比例為83.82%，并大幅提升注冊資本金至70億元。

2021年，12月底，攜程金科又分別從上海攜程商務有限公司、攜程計算機技術（上海）有限公司處接過攜程保險代理有限公司100%股權，從皇后大道旅游信息有限公司處接過重慶趣攜小額貸款有限公司（以下簡稱“重慶趣攜小貸”）股權。

目前根據攜程官方網站介紹，攜程金融當前已經形成借去花（現金信貸產品）、拿去花（信用消費服務）、聯名信用卡、閃游卡（與銀行合作推出的電子銀行賬戶）、產業金融（針對履行行業提供的融資、貸款解決方案）以及理財服務的產品體系。

可以說攜程從未放棄過在金融上的布局，粗略來看，分為兩大塊，一是消費金融，二是供應鏈金融。這次河南紅碼事件涉及到的銀行及線上吸儲平臺的導流就是來自攜程金融、度小滿及30多家互聯網金融平臺，這些平臺用積累起來的龐大用戶群及品牌背書為各式各樣的互聯網金融平臺導流、注入客戶，獲得收益，但類似用戶的權益如何保障？金融風險如何規避？出現傷害用戶權益的事件，平臺應該承擔什么樣的責任？

執惠認為，攜程、百度這樣的平臺型互聯網公司做金融無可厚非，不可否認攜程形成的平臺經濟及金融服務有很大的產業價值和創新價值。攜程金融對C端用戶利用平臺品牌及豐富的旅游消費場景，在金融服務方式上做創新，也在不斷創造價值，但引發的金融風險和對消費者的傷害也不可忽視。對B端商家，攜程金融提供了供應鏈金融的解決路徑，部分緩解商家資金壓力，雖然利率遠高于國家普惠金融利率。但攜程供應鏈金融的布局是否有利于產業生態健康良性的發展呢？

明則供應鏈賦能，暗則金融收割

攜程金融下一個鐮刀揮向誰？

執惠在調查研究中發現，最近攜程平臺一位入駐旅行社商家公開了攜程供應鏈金融引發的矛盾。6月11日，這名商家發文《傾盡所有做攜程，錢沒了，人也快崩潰了》，文中坦言：“在壟斷平臺面前，小商家都是玩物”。事情的起因是，2022年5月17日攜程負責零售的商務發通知要求國內跟團商家從零售轉為代理。據這位商家自述攜程政策調整帶給他的直接影響有三條：“一是，傭金增加5%。此后我們賣的每條線路，明面上攜程的抽傭都會增加5%左右。暗地里則會更多。攜程打折不減傭，促銷時商家會給客人打折，但打折部分攜程照樣抽取傭金。二是，結算周期變長。從一周變成45天。這對旅行社來說是致命的，現金流壓力太大只能借款緩解。而旅行社又是輕資產公司，很難貸到款。此時攜程又讓商家用它尚未結算的費用做抵押，向其貸款，付7%-18%的年息。我們的成本又增加了7%-18%。18%的年息已經非常高了，國家給高利貸劃的線是24%。若旅行社不想貸款，需要向攜程每年額外再付1萬元，才能將結算周期拉回到七天。三是，商家不再直接對客。客人咨詢線路時，統一由攜程的客服接待。而同樣的行程，攜程也有自營線路。這樣做，等于攜程既做裁判員，又做運動員，從零售轉代理，我們的運營費用將提高15%左右。2021年，我們的銷售額中就已經有50%的費用花在攜程，虧得一塌糊涂。再增加15%會是什么結果”？

這位商家在接受執惠采訪時說：“攜程非常善于控制商家。他們在你的脖子套上繩子，然后不斷勒緊。既不能讓你死去，又不能讓你反抗，絕對不能讓你輕松地踹氣。力道控制得相當好。攜程留給我們這種入駐商的錢，從來都是剛夠吃飯。這樣你就無法做大，也就無法和它抗爭。而當你在溫飽線上掙扎時，你會為了吃口飽飯，將更多的精力放到和同行的內耗，卻很難停下來想這和攜程的關系”。為確保信息準確，執惠分別采訪了攜程入駐商家，類別包括露營、酒店、民宿等業態，攜程的傭金上調政策尚未波及除旅行社外的其他業態。但旅行社是攜程入駐商家的重要組成部分，不知是否攜程忌憚傭金政策調整范圍過大，引起連鎖反應，在美團、抖音本地生活低傭金的圍剿下，這一政策調整是否持續，攜程金融鐮刀下一個揮向誰？還有待觀察。

呼吁對平臺型企業的監管

其實，攜程這樣的互聯網應用和數據要素賦予了其數字化平臺全新的特征內涵。數字化平臺企業很容易發展壯大，形成巨頭企業。當其成長做大，就將具有行業性、生態性、公共性、社會性和壟斷性這五大特性。執惠認為，攜程金融具備的平臺性質以及對供應鏈企業的影響力，應該構建更加良性健康的生態。因為這類平臺型企業影響力很大：平臺企業與平臺上的商戶是深度融合的關系，平臺企業在治理模式、價值取向方面都深刻影響了平臺上千千萬萬個商戶和參與者，因此平臺企業的社會責任也就不再局限于自身，也包括商戶的社會責任。一旦平臺發生風險，不僅是企業本身的財務風險、法律風險，還會產生覆蓋范圍極大的社會風險。

復旦大學特聘教授、重慶市原市長黃奇帆在最近題為《規范平臺經濟，應堅持發展與監管并重》的文章中對平臺經濟做了呼吁，“考慮到這類公司具有公共性、壟斷性以及巨大的社會影響力，還應該對其采取規范的負面清單管理規則。他給出的十條監管建議，尤其提到，對金融、公共服務、安全類的互聯網平臺公司要提高準入門檻、強化監管；禁止互聯網平臺業務與金融平臺業務交叉混雜”。其實美國幾家大型平臺公司都嚴格地與金融平臺業務相分離。而且互聯網公司因其穿透性強、覆蓋面寬、規模巨大，一旦疏于管理，哪怕只有一個漏洞，放到全國也會有重大后果。以美國的出租車公司為例，常規的出租公司發生了事故可能賠50萬美元，但網約車公司出事就收到了3千萬美元的罰單，這就是因為互聯網公司社會影響大，需要用重罰倒逼企業不敢犯錯。

攜程金融十年布局，路還長，我們肯定攜程及攜程金融為產業帶來的價值，但也不可忽視對消費者和產業生態帶來的風險和傷害。路漫漫，希望攜程好自為之。

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攜程金融

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